Tällä sivulla kerromme, mitä lainojen vyörytys tarkoittaa sekä käsittelemme sen mahdollisia hyviä puolia sekä ongelmaa.
Lainojen vyörytys on metodi, josta voi olla hyötyä erityisesti silloin, jos on useita lainoja, joiden lyhennysten kanssa tilanne tuntuu jopa toivottamalta.
Yleensä, kun on useampi laina, niin on niiden summissa ja kuukausierissä eroja. Lisäksi on tyypillisesti niin, että lainoja voi halutessaan maksaa pois myös isommalla lyhennyksellä kun niin sanotulla pakollisella minimilyhennyksellä. Nuo faktat muodostavat pohjan sille, miten lainojen vyörytystä tehdään.
Näin lainojen vyörytys toimii
Lainojen vyörytystä tehdessä muita kuin pienimmän avoimen lainasumman lainaa maksetaan kuukausittain pois minimilyhennyksillä, mutta pienintä lainaa niin paljon kuin rahatilanne mahdollistaa. Tuota voidaan selventää esimerkin kautta. Sanotaan, että on neljä lainaa: yhtä lainaa on maksettavana jäljellä 800 euroa, toista 3 000 euroa, kolmatta 4 500 euroa ja neljättä vaikkapa 7 300 euroa.
Noista 3 000, 4 500 ja 7 300 euron lainoja maksetaan pois pienimmällä sallitulla lyhennyksellä, mutta 800 euron lainaa pois mahdollisimman paljon. Jos vaikkapa voisi käyttää kuukaudessa lainojen lyhennyksiin yhteensä 600 euroa ja 3 000 euron lainan minimilyhennys olisi 50 euroa, 4 500 euron minimilyhennys 100 euroa ja 7 300 euron lainan 160 euroa, niin tehtäisiin noihin nuo lyhennykset ja sitten loput 600 eurosta, eli tässä tapauksessa 290€ (laskukaava: 600€ – 50€ – 100€ – 160€ = 290€) käytettäisiin 800 euron lainan pois maksamiseen.
Kun sitten 800 euron laina – josta ensimmäisen ”vyörytyskuukauden” jälkeen olisi jäljellä 510€ – on maksettu pois, niin muutetaan systeemiä niin, että vyörytyksen alussa summiltaan 4 500 ja 7 300 euron lainoja varten tehtäisiin minimilyhennyksiä, mutta 3 000 euron lainaa lyhennettäisiin niin nopeasti kuin mahdollista. Noin siis sen takia, että tuo laina olisi tuossa vaiheessa jäljellä olevan lainasumman suhteen pienin.
Mitä hyötyä lainojen vyörytyksestä on?
Lainojen vyörytyksellä on kaksi mahdollista hyötyä: selkeys ja se, että se voi antaa motivaatiota lainojen nopeaan pois maksamiseen. Selkeys tulee siitä, että aina tietää, millä tavalla lyhennyksiä tekee eikä esimerkiksi tarpeettomasti vaihtele ”lyhennystaktiikkaa” kuukaudesta toiseen.
Positiivinen vaikutus motivaatioon tulee puolestaan siitä, että kun saa verrattain nopeasti maksettua kokonaan pois jonkin lainan, niin voi se antaa tarpeellista uskoa siihen, että pystyy kyllä maksamaan myös muut lainat pois. Ilman tuota uskoa saattaisi esimerkiksi päätyä tilanteeseen, jossa lopettaa lyhennysten tekemisen, koska ei usko pystyvänsä koskaan maksamaan lainoja pois. Tuosta olisi sitten negatiivisena seurauksena ainakin maksuhäiriömerkintä.
Onko lainojen vyörytyksellä huonoja puolia?
Lainojen vyörytyksen mahdollinen ongelma liittyy lainojen korkoprosentteihin. Tavallisesti on niin, että mitä pienempi laina, niin sitä korkeampi korkoprosentti. Eli vyöryttämällä maksaisi korostuneen tehokkaasti pois myös korkoprosentin suhteen kalleinta lainaa. Aina pienin laina ei kuitenkaan ole kallein. Erityisen huono tilanne lainojen vyörytyksen suhteen on silloin, jos kaikista isoimmalla lainan on myös korkein korkoprosentti. Noin sen takia, että tuossa tapauksessa isoin laina kerkeää kerryttämään korkeita korkoja pitkään.
Mahdollinen vaihtoehto lainojen vyörytyksellä on yhdistelylaina. Yhdistelylaina on yksi uusi laina, jolla maksetaan kerralla pois kaikki nykyiset lainat. Valinta lainojen vyörytyksen ja yhdistelylainan välillä riippuu usein juurikin lainojen korkoprosenteista: jos isoimman lainan korkoprosentti on korkein, niin voi yhdistelylaina olla korostuneen järkevä valinta, ja jos isoimman lainan korkoprosentti on kaikista halvin, niin voi lainojen vyörytys olla korostuneen älykästä.
Toinen asia, joka voi korostaa yhdistelylainan järkevyyttä verrattuna lainojen vyörytykseen on se, että se voi tehdä lainojen pois maksamisesta vielä selkeämpää kuin vyörytys tekee. Vaikka vyörytys tuo selkeyttä, niin jos on vaikkapa yli kymmenen nykyistä lainaa, niin on siinä paljon muistettavaa esimerkiksi eräpäivien suhteen. Yhdistelylainan kohdalla pitää muistaa vain yksi eräpäivä ja siihen liittyvä lyhennys.
Vaikka tällä sivulla on keskitytty nimenomaan lainojen vyörytykseen, niin voi samaa metodia käyttää myös esimerkiksi osamaksuvelkoja sekä luottokorttilaskuja varten. Tuolloin voidaan puhua laajemmin velkojen vyörytyksestä. Erilaisia velkoja on mahdollista vyöryttää samaan aikaan.